上篇中(P2P投資平台案例分享(1) - LnB/ Bznk/ P2B ) 記載了親身體驗的LnB不友善之處
1) 手續費收好收滿. 不管案件後續狀況如何, 都在投資時一次收取.
對照組: P2B
若LnB能比照P2B平台手續費由貸方利息中分批收取較佳: 若貸方違約, 平台也收不到後半段的平台手續費.
資料來源: P2B案例
2) 外部催收成本(法院強制執行): 一開始便由投資人全額負擔. (若強制執行催收順利, 再由貸方補回; 若不順利, 此成本便是投資人的額外損失)
資料來源: LnB訊息通知
3) 弔詭的遲繳計算機制與風險保護機制
官方對於風保的說明: 當申貸人超過180天未還款，LnB信用市集獨創的風險保護機制便會啟用，將債權由投資人轉移至LnB風險補償金專戶，並依當前公告的風險保護比例賠付未償還本金
實際案例:
官方計算: 遲繳6個月的案件
細項資料: 縱只計算零還款的紀錄(不計部分還款的月分), 該案已累積11個月完全未還款.
2019.12.13確認風保進度: 最近案子太多 再等等
標一下重點: 收到此訊息次日起三十日內未簽回同意書,視為此筆債權不使用本公司之風險保護機制,未來不得向本公司請求任何補償或賠償。
2019.12.18 收到債權轉讓同意書 信中註明簽名後寄回
訊息本身頗為簡略 簡略到資訊不足的簡略 (需不需要正本? 要的話寄到哪?)
協議書本身中規中矩
2019.12.27 印出簽名掃描後回傳. 被告知要將正本寄到LnB台北辦公室
2020.2.3 在未另外通知下的情況完成風保金匯款.
心得: 風保可會啟動, 但曠日廢時. 與預期差距甚遠.
這篇加註些非自身體驗的吐槽以及其他想補充的部分
社群網站提供的LnB冷知識 (ref*1)
(非個人經驗, 比方蘿蔔投個人就沒放. 以下資訊若有誤請留言告知, 謝謝)
- 官網上的違約率只計算3-6個月。
不到3個月不算違約，超過6個月請自行提撥打消 - 蘿蔔投以前可以暫停投資等回款自動回收不多花你一毛錢 ，現在想拿回錢只能賣出案件多花1%手續費
- 蘿蔔投只有正常回款案件能賣出
- 蘿蔔投利率
平衡型：本金1.7%+每月利息/案件利率 *0.85%
積極型：本金2.0%+每月利息/案件利率 *1.00%
****要回收只能賣出再多付出本金1%的手續費****
等於手續費2.7~3%本金起跳。同一案件在不同蘿蔔投會被收不一樣的手續費 - 帳款催收的官司行政手續費用是照人頭平均分攤
所以不管你是投1000還是投100000都要分攤500塊（假設）的行政費用。對小額投資人不友善尤其蘿蔔頭想討債門檻高 - 蘿蔔投賣出 只有蘿蔔投的人可以承接. 市場一半以上人賣出 恐有流通性問題
- 蘿蔔投的獲利 會無止境的自動繼續買新的債權
- 遲繳即便部分還，還是可以被歸類在正常案件
- 借貸人的還款，優先償還給信用市集催討罰款，還完剩下的才是給投資人的
- 按鍵意圖使人不注意就轉到蘿蔔投，有誤導之嫌
溫暖的投資
官網以"溫暖的投資"為題, 以"因為你們的支持, 我更有力量"為分享案例.
不否認會出來找P2P融資, 多半有其背後的原因, 而平台在這部分也有其貢獻.
只想補充若要以"幫助申貸人資金周轉"為出發點, 個人推薦另一個NGO平台: kiva(ref 2~3). 該平台會審核申貸人的狀況並提供必要的輔導以協助貸款人度過難關. (雖然沒利息就是了...)
kiva營運模式
借款人在Kiva的網站可以依國家或貸款用途等條件篩選對象，直接閱讀貸款人的相關計畫及資料（例如玻利維亞的某農夫想借US$250買牲口）、產生情感連結，並可了解當地中介的微型信貸機構（“MFIs”），對於所借出的款項也可在Kiva網站查詢狀態及還款比率等資訊，以決定無息借款金額（以美金25元為單位）。其資訊透明度高且易讀，如需更詳盡資料也可再深入連結查詢。
Kiva在這個流程中的角色重點是審核並評鑑許多國家當地的MFIs，依其自訂的七大項目予以詳加評等及分類，並持續地派員到現地訪視。Kiva本身是非營利組織（註1），靠的是大型企業贊助（如Visa）及小額捐款運作，並不從借貸流程中獲利（註2）。
MFIs針對當地貸款申請人予以審查並提供財務及創業輔導等，並由貸款取得的利息收入支持MFIs的運作。其運作的型態仍有細微差異，比方說部份只提供貸款不提供輔導，或是設定貸款利率上限如15%（也就是確保MFIs不因追求利潤而偏離初衷）等。因為Kiva的認證使得這些區域型的MFIs可以接觸到更大的資金巿場，而Kiva也可利用其募資力量陪伴（或驅使）MFIs發展更加健全、深化貸款人對這個系統的信任。
做為中介機構，Kiva因其在虛擬及實體世界的努力，得以創造公益圈的良性循環。
案件遲繳率/違約率的田野調查
若社群網站的資料為真(冷知識: 官網上的違約率只計算3-6個月。不到3個月不算違約，超過6個月請自行提撥打消), 那LnB官方公布的數據便無太高的參考價值. 在此分享些田野調查.
資料來源: LnB 信用市集 2019 第二季風險報告書: 90天以上遲繳率1.7%
(時值2019.12.13, 2019第三季風險報告書仍未公佈.)
1. Lnb
1.a) 自身案例 (2019.12.13)
進行中案件: 30
遲繳案件: 2
遲繳率: 6.67%
1.b) 社群網友提供-1
進行中案件: 492
遲繳案件: 91
遲繳率: 18.50%
1.c) 社群網友提供-2
進行中案件: 109
遲繳案件: 16
遲繳率: 14.68%
進行中案件: 100
遲繳案件: 8
遲繳率: 8%
2. 對照組: kiva
2.a) 自身案例 (2019.12.13)
貸款額(USD): 400
違約額(USD): 0
違約率: 0%
1. Lnb冷知識: LnB Fan Club
3. KIVA: 來自借貸方的訊息
2020.7 增列相關吐槽文 P2P投資平台案例分享(3) - LnB吐槽篇-2
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