最終實際執行的部分包含太陽能電廠與P2P/P2B的投資平台, 太陽能電廠的部分紀錄於群眾募資/綠能共享電廠 - 陽光伏特家/中租全民電廠 (增列: 太陽人/陽光日日發, 下文記錄P2P/P2B的投資部分.
目前市場上的P2P/P2B的投資平台眾多, 依債權種類簡單分類一下:
1. 個人信用貸款: LnB, 鄉民貸
2. 票貼債權: Bznk, im.B
3. 不動產抵押: im.B, 債權商城, Bznk
4. 企業融資: Bznk, P2B
個人信用貸款的部分, 考量風險轉嫁, 當時選擇了具有風險保護機制的LnB
票貼債權部分, 選擇了Bznk (當時im.B僅具不動產抵押業務)
企業借款的部分, 選擇了P2B
以下就上述三平台作經驗做經驗分享:
1. 平台手續費
若將平台想作為借方(出資者)與貸方(個人或企業)的仲介, 那平台手續費可想作為仲介費. 以下就投資人的角度簡述收費方式的利弊.
1.1 LnB: 投資時全額收取
不管申貸方最後是否有順利還款都收取固定金額. 對平台最有利.
假若貸方還款幾回便失聯了, 可能利息沒收到幾回, 然而平台手續費仍要付好付滿.
1.2 P2B: 自債息收取
隨貸方支付利息時扣除, 意即若申貸方違約平台手續費便不用付好付滿 (若貸方違約, 平台也收不到後半段的平台手續費). 與投資時一次收取相較, 對投資人相對友善.
1.3 Bznk: 無另外收取
名義上由申貸者負擔. 由於Bznk平台上票貼債權的特性為"到期日兌現", 若一切順利則本金與利息將在到期日一次回來(非分批償還), 特性與前兩平台(LnB/P2B)不同, 在此不與前兩者做比較.
2. 違約(未定期還款)的處置方式與衍生成本
會選擇P2P作為融資管道, 常見的原因在於申貸者在傳統銀行無法取得融資或融資條件較差. 這也隱約代表申貸者在傳統信用評等上相對劣勢, 投資人投資時更需將平台的違約處理方式一併考量: 當違約發生時, 平台的催債是否順利或外部衍生的催債費用便成左右投資人績效的關鍵.
2.1 LnB
2.1.a 平時催討模式: 藉由Email/電話通知申貸人. 相對不積極.
2.1.b 衍生外部費用(法院強制執行費用): 投資人另外自行吸收
此例中, 額外向每位投資人收取法院強制執行費用400元. 同時於信中附註
1) 若不付此費用, 法院催收追回之款項將不參與分配.
2) 強制法院扣薪後，並非保證一定可以全部受償.
2.1.c LnB風險保護
如前文所述, 個人一開始選擇LnB作為投資平台很大的原因便是看中其風險保護機制.
網頁標註著:
當申貸人超過180天未還款，LnB信用市集獨創的風險保護機制便會啟用，將債權由投資人轉移至LnB風險補償金專戶，並依當前公告的風險保護比例賠付未償還本金
然實際情況告訴我, 官方做法與我的認知有極大的差距. 從上表中, 就算只計算零還款紀錄的部分(部分還款的部分不計), 風險保護也應在2019.6啟動. 然是在2019.11寫信去問之後才收到正式"風保啟動通知".
而撰寫這篇的當下(2019.12.11)仍未收到風險保護的退款. 待有更新再補上.
2.2 Bznk
2.2.a 平時催討模式: 相較LnB較為積極.
2.2.b 衍生外部費用(法院強制執行費用): 平台吸收, 投資人並不需額外付款. (此例中平台代墊8000規費與30印花稅)
2.3 P2B
尚未碰到違約案件, 若不幸遇到再補上.
3. 額外補充
LnB除了一般的自選案件中, 另外一種投資模式為分散投資的蘿蔔投ᐩ.
因LnB風險保護的案子少了之後便沒碰了, 但就網友的案例分享, 似乎也是有認知落差的問題. 若有興趣請參考8914愛分享二寶媽生活日誌的案例分享 (原題名: 小資族新選擇-Lnb信用市集使用心得及評價（2019.12.09更新）-蘿蔔投+自選投資 )
(摘自8914愛分享二寶媽生活日誌)
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