保誠變額年金 <--> 投信買基金 ~不負責粽合比較~

<楔子>
約莫半個月前，
俺在吃飯的路上填了張保誠人壽的問卷
兩週前，業務打了電話過來， 說了有一個不錯的案子供作參考...

"100%金額投入基金，
不收申購手續費，另加2%~5%的"加值"年金保單
於是乎...
俺找了一些關於這個案子的詳細資料

官方網站: 保誠人壽
參考網誌: 尼克莊的Blog

先列一下關於此年金關於基金投資的摘要
1. 收取保費100%投入基金
2. 不收申購手續費，保管費
3. 五月投保優惠
a) 第二~七年提供5%的加值 (月扣10000，投入金額10500)
b) 第八年起提供2%的加值
4. 於連結基金中，免基金轉換手續費
5. 每月僅收帳戶價值的0.08％的保單維持費用
6. 在投保八年之內解約需付解約手續費 (詳細參閱官方網站)

乍看之下，
是個很適合長期投資，甚可能比向銀行/投信購買還划算?

於是乎，
手賤的用Excel跑了一次
比較使用保誠變額年金與投信申購的差異

在Excel的設定中
月報酬率為1.006 (年報酬率約7.4%)
每月投入金額為NT.5000 (年金方案月繳最低申購金額)

比較對象為向投信申購
(還沒向銀行買過 = =" 不清楚銀行的計算方式)
採申購手續費 1.5% 計算

經過鍵盤的敲敲打打
算了才知道"每月帳戶價值0.08％的維持費用"在金額大時的殺傷力
足以把所有加值效果通通吃回來

Excel
網頁發佈 : http://0rz.tw/7346O

檔案下載 : http://www.chu.edu.tw/~m9002032/gmail/link.php?user=1887&d=open&t=Annuity

在此計算結果中
10年後
保誠年金手續費(維持費)用共收了 36941 元
投信手續費共收了 9000 元

最後帳戶價值則在保單加值的效果下
差異則沒手續費比較上那麼大
保誠年金為 860067 元，投信申購為861889元

<手續費再比較>
投信方面
5折(1.5%)為一個海外基金的普遍定價
但亦有共同基金平台可以拿到4折的申購手續費，
或是有些投信用紅利折抵的方式變相免除
ps. 國內投信基金的費率約莫在0.6%~0.9%

<其他項目比較>
保誠在轉換上免手續費比較有看頭
缺點在所提供的基金選擇有限(自家投信產品為主，外加美林環資，JF東協等..)

< 關於退休規劃 >
年金方式 (每月給付金額計算方式要找精算師 = =" )
的確是適合退休的理財規劃的選擇之一
但是並非是唯一的選擇
打個比方: 債卷配息，外幣定存，甚是買房地產當房東實際上都是種選擇


個人的結論是
若有年金的需求及附約(醫療保險)的考量
可將此方案列入考慮，
但別把衝著五月限定的加值(2%~5%)而貿然投保
羊毛還是出在羊身上
老套的說法，只有符合自己的需求才是張好保單